【藍科技觀察】繼2022年受監管部門處罰之后，2023年2月，多事之秋的渤海銀行又迎來監管部門的當頭棒喝。

2月27日，銀保監會披露一項行政處罰信息顯示，渤海銀行因理財業務數據錯報等十三項違法違規，被銀保監會罰款860萬元，這是繼2022年受到監管部門處罰之后，又一違規行為被披露出來。

另一方面，去年8月國美欠渤海銀行70億元債務到期，獲得半年展期后，又快到了國美應歸還渤海銀行債務的時間節點了。

問題是，國美拿什么歸還渤海銀行的70億欠款?渤海銀行近年來問題頻發背后，是自身問題還是受國美拖累?

打開渤海銀行的發展畫卷，就會發現近年來，成立于2005年的渤海銀行卻因為經營合規性問題和風控不足頻頻卷入輿論口水戰。

作為曾經家電渠道老大——國美的最大債務人卻難以回收債務，和江西民企濟民可信的“28億元事件”至今仍未有定論，各地分行或因為違規發放貸款，或因為貸前盡職調查不到位等問題一再上榜當地監管通報名單。

甚至被媒體犀利評價為“一年至少違規7次”，負面輿情在消耗渤海銀行企業信譽和形象的同時，也成了拖滯業務發展的重要原因，究竟誰拖累了渤海銀行？

一、國美大廈將傾，70億債務歸還遙遙無期

在借款給國美之時，渤海銀行顯然是對黃光裕的“東山再起”充滿了想象空間。對他在出獄歸來在國美控股集團高管會上“力爭用未來18個月的時間，使企業恢復原有的市場地位”的豪言壯語深信不疑。

但是18個月后，這個“18個月復興計劃”就被宣告失敗，取而代之的，是“2023年實現較高盈利并達到以往較高水平，2024年達到歷史最好水平，2025年明顯超越歷史最好水平”的全新目標。而給渤海銀行留下的，是高達70億元的債務敞口。

比起“畫餅式”的新計劃、新目標，國美的債務人更在乎國美究竟能不能把債還上？以及什么時候還上？

沒有人會想到，曾經幫黃光裕登上過首富地位的國美會陷入如此嚴重的債務危機。數據顯示，目前國美的負債報表已累積到了585.67億元，其中，計息銀行借款及其他借款合計280.56億元，而渤海銀行，是國美的第一債權人。

國美從渤海銀行借的貸款已在去年8月到期，風險敞口高達70多億，經雙方溝通，國美再獲半年展期。關于國美是否能在半年后順利歸還這筆債務，我們試著從國美的經營實際中去找尋答案。

在國美公布的2022年中報中，已公開進行風險提示“未來運營可持續性存在不確定性，公司已審慎考慮多項計劃和措施以減輕財務困難及流動資金問題”，國美已明晃晃將企業的經營困境敞在了世人眼前。

結合國美去年上半年打了對折的營收和超50%擴大的凈利虧損，以及黃光裕夫婦去年9月的再度瘋狂減持套現、國美大規模裁員、停發員工工資、斷繳社保等種種行徑來看，國美可持續運營的不確定性，反而成了確定性

事實上，據《財新周刊》方面消息披露，北京市政府已于去年8月初成立專辦小組開始介入國美資產重組，并召開過兩次聯合債權人會議。但至于國美在會上提出的解決方案，債權人并不買賬，這也使得整體事項進程緩慢，懸而未決。

面對危如累卵的債務，如今的國美已不再是當年叱咤風云的家電老大哥。拆分業務出售，變賣資產成了它的回血求生之道，操作空間也在被不斷壓縮，昔日首富已快到“賣無可賣”的境地。

在展期到限之時，渤海銀行是否能夠收回這筆貸款，答案似乎已經是昭然若揭的。

二、28億至今仍懸空

國美的業務困境讓渤海銀行的貸款難以及時回收，和民營企業濟民可信的28億懸案至今仍持續透支著渤海銀行的信譽。

2021年，圍繞渤海銀行南京分行與江西民營企業濟民可信的“28億元存款案“鬧得案沸沸揚揚，一時間將渤海銀行送上了輿論的風口浪尖。

復盤整個案件始末，起源于濟民可信子公司無錫濟煜山禾藥物股份有限公司法人代表於江華在去年8月接到的一通電話，電話中，渤海銀行南京分行的業務員詢問企業是否正在辦理一筆存款質押業務。

據濟民可信方說辭，集團旗下兩家子公司無錫山禾藥物和南京恒生制藥在南京分行購買了33億元的“新易存”存款產品，而渤海銀行南京分行在兩家子公司毫不知情的情況下將33億存款中的28億元進行質押，質押給了一個與濟民可信毫不相關，且被央企公開”打假“的”偽央企“華業石化南京有限公司，被該企業進行票據融資提供質押擔保。

對此，渤海銀行南京分行卻并不認賬，聲稱濟民可信方不僅知情，還收取了華業石化南京有限公司的高額利息。面對渤海銀行南京銀行的”潑臟水，濟民可信方怒不可遏，接連在官方自媒體上發出《濟民可信：六問渤海銀行南京分行！》和《濟民可信：再六問渤海銀行南京分行！》，直指渤海銀行南京分行暗中勾結，知法犯法、欺騙客戶、偽造公章、嚴重擾亂金融秩序和侵害客戶的合法權益。

伴隨著公安的介入，案件也在一點點推進著，盡管截至目前整個案件未有定案，濟民可信的28億存款仍然懸空，但是渤海銀行方面，已有多名涉事員工接連入獄。

三、當風控開始失控

對于金融機構而言，風控能力水平是關乎其能否可持續發展的關鍵，而無論是國美的高額敞口，還是濟民可信的28億懸空，都充分暴露出渤海銀行在內部管理體系、內控體系的嚴重不足。

根據中國銀保監會發布的信息顯示，2021年全年渤海銀行一共被處以9720萬元的罰款，在罰沒金額最高的前10大銀行罰單中排名第三。處罰事由包括地方政府購買服務項目貸款不合規、違規向資本金不足的房地產項目發放貸款、違規向四證不全的房地產項目發放貸款；違規發放土地儲備貸款、重大關聯交易未經董事會批準、一般關聯交易未按程序審批等34項問題。

然而即便經歷了2021年的慘痛教訓，渤海銀行似乎依然沒有在2022年痛定思痛“改過自新”。

去年3月，根據銀保監會通報，渤海銀行在監管標準化數據（EAST）數據質量領域存在15項違規，被罰360萬元。9月，渤海銀行福州分行因涉及貸前調查不盡職等多項違法違規行為，被處375萬元罰款，分行5名相關責任人也受到警告、罰款處罰。11月，渤海銀行杭州分行因貸款管理不審慎被罰110萬元，北京分行因貸前調查不盡職被罰50萬元……

作為城商行系統的一員，渤海銀行的經營失序、風控失控，影響的不僅僅是自己的品牌和聲譽，更是損傷了整個城商行系統乃至是整個銀行體系的“顏面”。

在國家堅決打好防范化解金融風險攻堅戰的大背景下，渤海銀行理應認識到自己現存的問題和風險，從源頭入手，嚴肅追責，對現行的制度體系進行查漏補缺，構建更加完善、科學、嚴謹的風控體系，強化全行人員風險意識和道德教育，切實履行金融機構的主體職責，讓銀行結構發展趨于良性，讓金融風險隱患無所遁形。

若渤海銀行還不及時糾正經營發展路線中的偏差，拖累它的將是自己，而不是外界。

《電鰻快報》