“指定”受益人關(guān)系重大，務(wù)必重視！

上個(gè)月，有位客戶因煤氣去世，沒有指定受益人，家中還有父母和妻子女兒，那么這位客戶的身故保險(xiǎn)金歸誰所有？指定與法定受益人有什么區(qū)別？

受益人通常指的是身故受益人，相對(duì)保單指定受益人，沒有指定而根據(jù)法律確定的受益人即通常所說的“法定受益人”。

法律依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。第三十九條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十二條：未指定身故受益人或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

由此可見：第一，受益人“指定”優(yōu)于“法定”，投保人和被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的意愿，選擇身故保險(xiǎn)金的歸屬；第二，指定受益人獲得的保險(xiǎn)金，可以規(guī)避投保人和被保險(xiǎn)人的債務(wù)。

下面分析不同情況下，“指定”與“法定”受益人的區(qū)別：

區(qū)別一：能否規(guī)避債務(wù)。假設(shè)前面所述的客戶生前有大量債務(wù)，“指定”受益人可以不受限制地取得保險(xiǎn)金，尤其是指定父母和孩子不需要清償債務(wù)，妻子如果承擔(dān)連帶責(zé)任，在取得保險(xiǎn)金后可能會(huì)用于償還。受益人“法定”時(shí)，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)首先需要還債，剩余的才能被繼承。

區(qū)別二：能否避免紛爭。指定收益人后，保險(xiǎn)金歸指定受益人所有，可以指定一個(gè)受益人，也可以指定多個(gè)，還可以指定受益順序分配比例，清清楚楚、明明白白、沒有任何爭議。“法定”受益人，不考慮投保時(shí)的想法或者心愿，按照《繼承法》的規(guī)定，第一順位或者第二順位所有繼承人平均分配，第一順位繼承人包括：父母、配偶、婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女。保費(fèi)一般來源于家庭夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果繼承人之間存在矛盾，可能糾紛不斷，甚至打官司。畢竟身故保險(xiǎn)金大多數(shù)是按照保額來理賠的，數(shù)額較大，幾十萬上百萬很正常，幾千萬上億元的也有。

區(qū)別三：能否順利傳承。指定受益人可以指定孩子，順利實(shí)現(xiàn)財(cái)富一代代的傳承，有各種法律作保障。如果沒有指定受益人，父母繼承的部分可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他們養(yǎng)老的需要，多的這部分就可能會(huì)由爺爺奶奶、姥姥姥爺、兄弟姐妹，甚至七大姑八大姨等繼承（原因，以后單獨(dú)寫），這很可能與投保人/被保險(xiǎn)人的意志相違背。（當(dāng)保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，既考慮傳承給孩子，又考慮父母養(yǎng)老的需要時(shí)，可以約定受益比例，法定繼承人就只能平分了。）

區(qū)別四：婚外遇問題。當(dāng)存在破壞婚姻的第三者、尤其是存在非婚生子女時(shí)，指定受益人可以保護(hù)感情受傷害一方的利益。而法定繼承人中非婚生子女同樣是第一順位繼承人，誰愿意辛苦打拼來的財(cái)富，因?yàn)閷?duì)方的背叛，反而要分出大量財(cái)富給第三人？如果沒有指定受益人，那么保險(xiǎn)金和房產(chǎn)、股票、企業(yè)股權(quán)等其他共同財(cái)產(chǎn)一樣，面臨財(cái)富外流的風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)別五：遺產(chǎn)稅問題。我國還沒有正式開征遺產(chǎn)稅，但考慮到很多人關(guān)心，就分析一下有沒有指定受益人的區(qū)別。指定受益人，身故保險(xiǎn)金就是賠付給受益人的財(cái)產(chǎn)了，與遺產(chǎn)稅沒有半點(diǎn)關(guān)聯(lián)。如果沒有指定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，在清償生前債務(wù)后，再根據(jù)遺產(chǎn)凈值和相關(guān)法律規(guī)定計(jì)算應(yīng)繳納的遺產(chǎn)稅，之后再根據(jù)《繼承法》由各位繼承人平均分配。

注：當(dāng)投保人/被保險(xiǎn)人家庭發(fā)生重大變化時(shí)，需要適時(shí)變更受益人，比如離婚再婚、生二胎想增加受益人、受益人不孝順想變更、受益人提前離去等等。

由上述五大區(qū)別可知，受益人“指定”的重要性，我接觸的保單中，很多受益人一欄是空白的，甚至很多代理人都沒有重視起來。

受益人關(guān)系到避債、避免家庭內(nèi)部紛爭、財(cái)富傳承、財(cái)富外流、遺產(chǎn)稅等重大問題，懇請(qǐng)所有同業(yè)和客戶朋友重視起來。歡迎大家留言和討論相關(guān)問題！