今年的開門紅無疑是引發最多關注的一年。
根據四大上市險企公布的今年1月壽險保費數據，中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽四公司保費合計負增長0.79%。盡管高于開門紅初期的預期，但1月新單保費增長普遍“疲軟”，保費增長乏力，不僅令業內關注“開門紅”，也促使行業反思和探討轉型發展之路。
近期，人保財險前執行董事、副總裁王和，保監會發改部副主任羅勝分別撰文，表達了因保險行業的特殊發展歷史導致的在保險文化、保險理論方面有待完善之處，而保險文化、理論的建立和完善對當下的保險業至關重要。
王和認為，看歷史更多是著眼未來，對“開門紅”的歷史思考，是基于中國壽險業未來發展的思考，甚至作為壽險業經營管理者對自己初心的反思。“當我們對現實的一些問題進行深入思考的時候，你會發現，理論、文化問題不解決的話，這些問題就是必然。”王和對《中國經營報》記者表示。
保費增速放緩行業反思“開門紅”
東北證券近期“開門紅”研報分析，“主險年金+附加萬能賬戶”的快返年金模式遭遇挑戰，銀保和個險差異化顯現，今年1月保費增速出現較大幅度下滑且各險企間差距拉開主要系：1。 保監人身險134號文新規下對產品形態作出較大調整且金融市場長短端利率整體上行，年金類產品對投保人的吸引力下滑超預期；2。 在“保險姓保”+“監管姓監”的背景下，各家險企渠道實力、代理人銷售能力、客戶儲備差距加速放大；3。 續期業務彰顯公司底蘊，期交增速決定來年續期動能。
記者統計的近年壽險公司市場份額數據顯示，隨著市場主體的不斷增加及近年的市場新現象，“老七家”(中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華人壽、泰康人壽、人保壽險、太平人壽)市場份額近年逐年下降，2010年至2016年七公司市場份額之和分別為83.8%、83.2%、80.8%、79.4%、71.4%、62.8%、45.6%。隨著監管及市場環境的變化，這種趨勢至2017年戛然而止。2017年前11個月，“老七家”市場份額回升至54.1%，重拾半壁江山，這種趨勢在當下環境中仍將強化。
從個險人力看，2017年整體壽險行業和上市公司均加快人力擴張規模。數據顯示，壽險行業保險代理人數達806.94萬人，較年初增長22.77%，拉動個人代理人業務渠道保費收入同比提升超過30%，占比50.18%，同比上升4個百分點。而代理人隊伍又主要集中于幾家大型壽險公司，平安、太保、國壽2017年上半年及新華三季度末人力較年初增長分別為29.1%、37.8%、9.4%和3.7%，個險渠道原保險保費占比分別為8.80%、87.08%、65.72%和78.81%。
根據業內交流數據，保險元月“開門紅”個險渠道新單保費整體下滑明顯，平安、新華、太保、國壽分別為-10%、-20%、-30%、-40%。根據四大上市險企公布的今年1月壽險保費數據，中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽四公司保費合計負增長0.79%，同比分別增長-21.33%、24.44%、21.47%、9.95%。盡管較今年開局追回不少，但除新華去年的低基數外，其他險企增速仍大大低于去年同期，分別為：30.23%、55.96%、39.73%、-21.78%，全行業增長乏力顯而易見。而主要依賴銀保渠道、數量占比較高的中小壽險公司多數更是一籌莫展。
“開門紅”的普遍乏力，也促使行業重新思索“開門紅”現象，及其映射出的保險業未來。
“保險需求是自然持續存在的，不是某一段時間突然出來的，‘開門紅’沒有存在必要性，它更多體現的是商業利益，不是客戶需求。”一位中型壽險公司分公司負責人對記者表示。
“做到MDRT(百萬圓桌會議，是全球壽險精英的最高盛會)的主要是理財產品，一般保障型產品是客戶最后配置的，個人風險并沒有隨著總保費的增加而規避。”一位保險中介公司資深代理人告訴記者，“現在‘開門紅’全線產品統一給獎勵，之前不賣‘開門紅’產品的合資公司，現在都被卷入。”
“‘開門紅’期間市場資源相對有限，公司之間展開大搏殺導致公司惡性競爭。金融最重要、最核心的訴求是經營平穩，但‘開門紅’恰恰顛覆了它。保險的核心更當是平穩，不應該追求大起大落、大喜大悲。”對于產壽險的“開門紅”，王和對記者表示，“比如財險業，第四季度簽短單，憋兩頭，提前續保，經營數據的真實性被破壞了，更可怕的是傷害了客戶。”
“這個階段資金比較豐沛，成交概率更大，‘開門紅’存在有一定價值。不過，夸大所謂集中效應，把目標定在拿到全年保費的多大比重就跑偏了。”一位大型壽險公司分公司個險負責人告訴記者，“每年年底都會面臨資金慌這種問題，靠理財產品在年底的資金大戰中分一杯羹越來越難，要從養老、保障來看，這兩部分市場會越來越大。市場壓力逼迫公司關注常態經營，回歸保障不是一個口號，險企要突出自己的競爭優勢。”
“今年我們在特殊的歷史背景下談‘開門紅’，它到底對不對，這次‘開門紅’的波折是其發展過程中的一次升華還是它走到了盡頭？‘開門紅’這件事對中國壽險業的發展曾經做出過‘歷史貢獻’，作為歷史的存在有合理的成分。這次的‘開門紅’是成長過程中的一次蛻變、脫殼，還是一次完善和升華？我們甚至可以說是一種自我否定，基于自我否定的反思和再出發？”王和認為，“開門紅”這件事看似不是太大，但卻能引發很多思考，甚至將其放在更大、更高的層面來看。
增長承壓專家呼吁補課保險文化
“中國保險業，特別是壽險業發展了這么長時間也有了一定規模，但是支撐這種發展、規模的基礎到底對不對，是不是有更多值得反思的內容？”王和表示，“看歷史更多是著眼未來，通過‘開門紅’的歷史，我們要思考中國壽險業的未來發展問題。當我們對現實的一些問題進行深入思考的時候，你會發現，理論、文化問題不解決的話，這些問題就是必然。”
羅勝則在談到保險投資時提到，保險投資具有相當的特殊性，不能簡單復制和抄襲其他行業，應當建立與行業風險文化相匹配的投資文化、投資理論和投資技術。他指出，“保險業應當形成有保險行業特色的投資價值觀和方法論，建立系統、完備和獨立的保險投資理論體系和規則體系。”
近期，王和在其《保險：財富管理的高級形態》一文中指出，保險行業對自身財富管理的特殊性和優勢認識不足。隨著社會的發展與進步，特別是中產階層的崛起，更重要的是全社會財富管理認知、觀念和能力的提升。保險，作為更高級的財富管理形態，將受到社會越來越多的認識、重視和利用，我國的居民財富管理將進入“保險時代”。
王和認為，縱觀全球，保險一直是居民財富的重要組成，特別是在發達國家的社會財富中，保險的占比相對較高，而我國的這一比例長期處于低水平狀態。究其原因，固然有全社會對財富管理認知、觀念和能力的局限，但保險行業對自身財富管理的特殊性和優勢認識不足也是一個不爭的事實。
“更值得關注的是，在社會普遍追求短期高收益的大背景下，保險業更多的是‘隨波逐流’，結果是‘自我迷失’，即被時代潮流裹挾著，為了滿足客戶追求短期利益的需要，自覺不自覺地參與到簡單的‘回報率’角逐之中，卻與保險本來的財富管理功能和作用漸行漸遠。”王和表示。
王和認為，人們在財富管理過程中，往往容易陷入“單向思維”的誤區，即更多地關注“收入”，而忽視“支出”。殊不知，對財富“增”的努力，更多的是一種主觀愿望，具有很大的“不確定性”，但對財富“減”的管理，則更客觀和現實。如一個人，通過養老保險、意外保險和醫療保險，是能夠將可能的支出加以確定，繼而實現平衡與穩定。就現代風險管理而言，通過不同風險、形態、主體和期間之間進行“融合”管理，就能夠發揮肯定和確定的效果，保險則是實現這種“融合”的重要工具，養老保險就是一種典型的實踐。
“中國的壽險業能從‘開門紅’這件事上有一些更深的思考，這種思考不是‘開門紅’的思考而是基于中國壽險業未來發展的思考，甚至作為壽險業經營管理者對自己的出發、初心的反思。”王和對記者表示。
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