3月28日，建設(shè)銀行(7.510, 0.08, 1.08%)（601939.SH；939.HK）公布的2017年度業(yè)績報(bào)告顯示，該行資產(chǎn)質(zhì)量開始企穩(wěn)，在國有大行中逾期貸款首現(xiàn)下降，利潤增速逐步回升。
年報(bào)披露，2017年末建行逾期貸款余額1658.72 億元，較上年減少 122.27 億元，這是該行自2010年以來首次出現(xiàn)逾期貸款下降。
這是否意味著不良已經(jīng)見底？建行首席風(fēng)險(xiǎn)官廖林在回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示，一家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是否堅(jiān)實(shí)，第二年會不會反彈，關(guān)鍵看三個(gè)指標(biāo)，一是關(guān)注貸款，二是逾期貸款，三是特殊事項(xiàng)。所以，逾期貸款的多少將會影響到資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。
廖林表示：“現(xiàn)在我們是首次實(shí)現(xiàn)逾期貸款的下降，逾期貸款率是1.29%，比上年下降了20個(gè)BP。我們從分布、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品、期限等幾個(gè)維度來分析，建設(shè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)企穩(wěn)。未來在逾期貸款上應(yīng)該是走向‘穩(wěn)中可控、穩(wěn)中下降、穩(wěn)中向好’，將來應(yīng)該是不會有太大變化，其間可能有波動，要看經(jīng)濟(jì)走勢。”
資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)
值得一提是，建行逾期貸款與不良的負(fù)剪刀差較上年持續(xù)擴(kuò)大。年報(bào)顯示，該行逾期90天以上貸款是不良貸款的58.5%，2016年這個(gè)值是68%。一般逾期90天以上的貸款就劃歸不良，這說明該行的不良資產(chǎn)認(rèn)定非常嚴(yán)格。很多銀行這個(gè)比值超過100%，有的甚至超過150%。
從抵御風(fēng)險(xiǎn)的角度看，建行的撥備也很充足。2017年建設(shè)銀行撥備總額3290億元，同比去年2687億增長了603億元；資產(chǎn)減值損失1274億，同比去年932億增加了342億。建行的撥備覆蓋率為171.08%，撥貸比為2.55%。
今年3月初，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，按照“同質(zhì)同類”、“一行一策”的原則，制定差異化的標(biāo)準(zhǔn)，將撥備覆蓋率由150%調(diào)整為120%-150%，撥貸比由2.5%調(diào)整為1.5%-2.5%。
建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴在回答提問時(shí)表示：“銀監(jiān)會對貸款損失準(zhǔn)備差別化管理，對每家銀行的要求還不明確，我們可能是比較低的，不管120%還是更高，我們都能達(dá)到。”
同時(shí)許一鳴表示，出于審慎管理目的，銀行需要在盈利能力允許的情況下，多計(jì)提撥備，要看到未來可能存在的需要彌補(bǔ)的風(fēng)險(xiǎn)。比如理財(cái)?shù)幕乇怼⑵髽I(yè)去杠桿問題，因此預(yù)計(jì)建行未來的撥備覆蓋率會維持在170%左右。
隨著不良的企穩(wěn)，建行的利潤釋放也較為明顯。2017年，建行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東凈利潤2422.64億元，增長4.67%，較上一年提升3個(gè)百分點(diǎn)。
負(fù)債成本降低
建行盈利能力的提升，主要得益于凈利息收入增速再次回歸正增長。2017年建行利息凈收入較上年增加346.57億，同比增長8.3%，而2016年這個(gè)數(shù)值是-8.7%。
凈利息收入的扭負(fù)為正，主要是息差額回升。2017年，建行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)收益率和加大存款推動力度等措施，使得付息率下降幅度高于生息資產(chǎn)收益率下降幅度，凈利差為2.10%，較上年上升4個(gè)基點(diǎn)；凈利息收益率為2.21%，較上年上升1個(gè)基點(diǎn)。
由于居民儲蓄率的下降，對商業(yè)銀行的資金來源提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。許一鳴坦言：“尋求低成本的資金來源，一直是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)。建行堅(jiān)持零售優(yōu)先戰(zhàn)略，獲得大量低成本資金。”
許一鳴也表示，存款對銀行特別是中小銀行的挑戰(zhàn)越來越大，我們是“系統(tǒng)性鏈條式的拉存款”。值得注意的是，建行的負(fù)債成本逆勢降低。2017年，該行存款成本由1.45%下降為1.33%，主要由于活期存款占比增加。
年報(bào)顯示，建行2017年境內(nèi)個(gè)人存款71058億元，較上年增加 1786.31億元，同時(shí)該行持續(xù)強(qiáng)化存款客戶基礎(chǔ)管理，拓展低成本結(jié)算資金，境內(nèi)活期存款88933億元，較上年增加7615.99億元，增幅9.37%。
在資產(chǎn)端，建行進(jìn)一步發(fā)力個(gè)人業(yè)務(wù)。2017年，建行貸款同比增長9.75%，新增貸款的74.6%是個(gè)人貸款。其中，按揭貸款同比增長17.5%至4.2萬億元。
與此同時(shí)，建行還大舉進(jìn)入住房租賃市場。建行行長王祖繼在業(yè)績發(fā)布會上表示，建行從房地產(chǎn)市場的起步發(fā)展到個(gè)人住房按揭貸款的形成，都起到了引領(lǐng)作用。當(dāng)下，利用對這個(gè)行業(yè)的了解，培育未來的業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢，租賃住房有廣闊的發(fā)展空間。
至于金融機(jī)構(gòu)介入是否會推高房租價(jià)格，王祖繼表示：“我們的按揭貸，不僅不會提高租金價(jià)格，還能短租變長租，穩(wěn)定租賃關(guān)系，能平抑價(jià)格。”
《電鰻快報(bào)》
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